最近，為切實提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平，人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出通過強化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，建立健全多渠道資金供給體系，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善政策保障體系和加強組織領(lǐng)導(dǎo)等措施，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。就此，記者日前專訪了中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員任常青。
《指導(dǎo)意見》明確了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的方向與目標(biāo)
《金融時報》記者：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。您如何看待五部委專門就金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興聯(lián)合印發(fā)《指導(dǎo)意見》？
任常青：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要資金投入，金融是重要的資金來源?！吨笇?dǎo)意見》要求緊緊圍繞實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，按照鄉(xiāng)村振興的總要求，堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向相結(jié)合、市場運作和政策支持相結(jié)合，聚焦重點領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，完善農(nóng)村金融資源回流機制，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。不僅明確了到2020年金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的短期目標(biāo)，還規(guī)劃了到2035年和2050年的中長期目標(biāo)。是一個既著眼當(dāng)前，又謀劃長遠(yuǎn)的行動方案。為商業(yè)銀行加大服務(wù)鄉(xiāng)村振興，涉農(nóng)金融機構(gòu)回歸本源明確了任務(wù)，指明了方向。
據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部估算，鄉(xiāng)村振興總資金需求在7萬億元以上。這么大的資金投入需求，沒有金融的全力參與，是不可能完成的。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將不斷推進(jìn)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合程度越來越高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不斷升級，除了傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)外，農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，鄉(xiāng)村新興服務(wù)業(yè)，以及互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，將對金融服務(wù)提出更高的要求。生態(tài)宜居的各項工程和項目，包括農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的改善，人居環(huán)境政治，村莊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村公共服務(wù)水平提升，農(nóng)村污染治理和生態(tài)環(huán)境保護(hù)等工程需要巨額資金投入。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村消費升級，對金融服務(wù)也產(chǎn)生新的需求。農(nóng)村深化改革，特別是農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，新型農(nóng)村股份制合作經(jīng)濟(jì)的成立和發(fā)展，同樣離不開金融的支持。
實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融發(fā)展是機會，更是挑戰(zhàn)
《金融時報》記者：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了機會，農(nóng)村金融機構(gòu)可以積極參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，共享鄉(xiāng)村振興的成果。但農(nóng)村金融機構(gòu)是否也面臨一些挑戰(zhàn)？
任常青：是的，目前農(nóng)村金融機構(gòu)存在一些短板和不足，特別是破解農(nóng)村金融市場中信息不對稱、交易成本高和缺乏擔(dān)保抵押物等難題，仍需要不斷地探索解決。
首先，我國仍未有效解決農(nóng)村金融的供需矛盾，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象仍很普遍。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)能力與農(nóng)村農(nóng)業(yè)對金融的需求仍有差距。彌補這個差距，既要依靠金融機構(gòu)自身的能力建設(shè)，更依賴于深化農(nóng)村金融改革。
其次，農(nóng)村金融服務(wù)效率還有提高的空間。農(nóng)民貸款貴的問題依然存在。農(nóng)村金融機構(gòu)在提高效率，創(chuàng)新客戶識別機制、貸款發(fā)放機制和貸后檢查機制等方面仍有大量工作要做。
第三，農(nóng)村金融要服務(wù)今明兩年“三農(nóng)”領(lǐng)域需要完成的硬任務(wù)，這些硬任務(wù)包括精準(zhǔn)扶貧的重點轉(zhuǎn)向主攻深度貧困地區(qū)，確保糧食安全，鄉(xiāng)村人居環(huán)境整治等，這些領(lǐng)域本來就是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的薄弱環(huán)節(jié)，硬任務(wù)對農(nóng)村金融的需求不僅在量上是巨大的，更是在農(nóng)村金融機構(gòu)如何延伸服務(wù)方面提出了更高的要求。
第四，農(nóng)村金融改革任務(wù)繁重。建立市場化的農(nóng)村金融體系需要市場準(zhǔn)入，監(jiān)管和國家宏觀支持政策等各方面的改革協(xié)調(diào)推進(jìn)。要打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的各個環(huán)節(jié)，建立縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的激勵約束機制，推動農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社逐步回歸本源。農(nóng)信社系統(tǒng)的金融機構(gòu)改革任務(wù)依然繁重。
著力推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
《金融時報》記者：習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。要求涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)回歸本源，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度。這一精神在《指導(dǎo)意見》中有哪些具體體現(xiàn)？
任常青：《指導(dǎo)意見》制定的中長期目標(biāo)，即到2035年，基本建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，金融服務(wù)能力和水平顯著提升，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融需求得到有效滿足；到2050年，現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系、政策體系、產(chǎn)品體系全面建立，城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序，城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化全面實現(xiàn)。這是一個非常務(wù)實、可行的目標(biāo)，也是符合農(nóng)村金融自身規(guī)律的改革方案。
為了實現(xiàn)上述目標(biāo)，《指導(dǎo)意見》明確了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的4個基本原則，即以市場化運作為導(dǎo)向，以機構(gòu)改革為動力，以政策扶持為引導(dǎo)，以風(fēng)險防控為底線。這四個基本原則與建立多層系、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的目標(biāo)一脈相承，緊密相連。明確了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興必須走市場化的道路，強調(diào)要尊重市場規(guī)律，充分發(fā)揮市場機制在農(nóng)村金融資源配置和定價中的決定性作用。這是至關(guān)重要的原則，是與我國構(gòu)建社會主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系所要堅持的原則是一致的。
國際經(jīng)驗表明，市場化的農(nóng)村金融體系是解決農(nóng)村金融問題的成功方式，這一經(jīng)驗的取得是建立在大量政府干預(yù)和政府補貼的農(nóng)村金融失敗的基礎(chǔ)上的。市場化的農(nóng)村金融是競爭性的農(nóng)村金融，也是可持續(xù)的農(nóng)村金融。市場化運作不僅僅是現(xiàn)有的金融機構(gòu)進(jìn)行市場化定價和按照市場的規(guī)則運作，更是指建立開放的農(nóng)村金融市場，降低市場準(zhǔn)入門檻，允許更多的金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，從而形成競爭性金融市場，競爭會提高創(chuàng)新激勵，從而提高金融機構(gòu)的效率，其結(jié)果是以較低的價格提供更多的金融服務(wù)，是解決“貸款難”“貸款貴”的有效途徑。
建立市場化的農(nóng)村金融體系，需要加快農(nóng)村金融機構(gòu)改革，培育產(chǎn)權(quán)清晰，治理規(guī)范，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的農(nóng)村金融機構(gòu)。我國農(nóng)村信用社的市場化改革為建立市場化農(nóng)村金融體系奠定了基礎(chǔ)。但是，農(nóng)信社改制的成果如何，需要通過市場競爭的檢驗，因此，降低市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多的投資者進(jìn)入農(nóng)村金融市場，才能夠真正檢驗農(nóng)信社改革的成果。
依靠信貸技術(shù)創(chuàng)新破解擔(dān)保、抵質(zhì)押物缺乏難題
《金融時報》記者：《指導(dǎo)意見》提出要積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。推動廠房和大型農(nóng)機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)。對此您作何評價？
任常青：近幾年來，農(nóng)村金融機構(gòu)在拓展抵質(zhì)押物范圍方面做了不少探索。從機構(gòu)來說，根據(jù)所服務(wù)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點，積極開發(fā)以本地農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)手段或設(shè)備的抵質(zhì)押物貸款產(chǎn)品。另外，隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融機構(gòu)積極利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的成果，開發(fā)林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體產(chǎn)權(quán)等抵押貸款產(chǎn)品。但是，目前抵質(zhì)押創(chuàng)新也面臨一些困難，由于農(nóng)村市場的不完善，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系不健全，抵押物價格形成機制還沒有建立起來，難以作出合理的價值評估。同時，市場的不完善，也不利于抵押物的處置。一些土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)結(jié)合實際建立了政府專家評估、專業(yè)評估機構(gòu)評估、雙方協(xié)商評估、金融機構(gòu)自主評估等機制，但是，人為估價機制與市場價格形成機制有很大的差異，會給執(zhí)行帶來不確定性。
從世界范圍來看，缺乏適合的抵質(zhì)押物是阻礙農(nóng)村金融供給的共同原因。一些國家也試圖在拓寬抵質(zhì)押物方面尋找突破口，但是，收效甚微。相反，比較成功的做法是采取抵押物替代方式，即利用社會信譽替代實物抵押，充分挖掘借款者信譽的價值，取得了較好的效果。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的普及，金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)對借款者進(jìn)行評估，也取得了較好的效果?？偟膩碚f，缺乏擔(dān)保抵押物是農(nóng)村金融市場的客觀存在，金融機構(gòu)自身難以改變這種狀況。金融機構(gòu)能夠做的就是不斷創(chuàng)新信貸技術(shù)。
強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)主力軍作用
《金融時報》記者：服務(wù)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村中小金融機構(gòu)是主角，他們應(yīng)該如何發(fā)揮主力軍作用？
任常青：農(nóng)村中小金融機構(gòu)長期服務(wù)“三農(nóng)”，為我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。特別是農(nóng)信社改革以來，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的服務(wù)能力得到了提升，服務(wù)質(zhì)量有了顯著的改善。目前，農(nóng)信社改革仍在繼續(xù)，舊的問題還沒有徹底改革，改革中出現(xiàn)的新問題也需要通過深化改革來解決。鄉(xiāng)村振興給農(nóng)信社系統(tǒng)提出了更高的要求。對于農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信合作銀行來說，遇到了施展才能的大好機遇，同時，也是檢驗農(nóng)信社改革成果的機會。
農(nóng)村金融機構(gòu)要按照《指導(dǎo)意見》的要求，立足短期目標(biāo)，著眼中長期目標(biāo)。要為完成今明兩年鄉(xiāng)村振興的硬任務(wù)提供金融服務(wù)，在精準(zhǔn)扶貧，特別為深度貧困地區(qū)提供金融服務(wù)方面下功夫。要繼續(xù)為糧食安全提供金融支持，積極參與人居環(huán)境整治項目。
著眼中長期目標(biāo)，就是按照農(nóng)村金融改革中長期目標(biāo)的要求，盡快確立農(nóng)村金融機構(gòu)的定位，回歸本源，參與金融市場的分層、分業(yè)、分工，把農(nóng)信社系統(tǒng)建成專業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。按照農(nóng)村金融的規(guī)律深化改革，加強機構(gòu)能力建設(shè)。
首先，堅持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位，保持縣域農(nóng)村金融機構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。確保法人機構(gòu)和信貸的審批決策權(quán)離信貸需求者最近，而不是遠(yuǎn)離農(nóng)村。其次，積極適應(yīng)市場需求，開發(fā)新的信貸技術(shù)和信貸傳遞方式。農(nóng)村金融機構(gòu)不能只盯著擔(dān)保抵押物開發(fā)所謂的新產(chǎn)品，擔(dān)保抵押物是外生的因素，是農(nóng)村金融機構(gòu)自身無法控制的因素，取決于產(chǎn)權(quán)的法律界定和宏觀政策。圍著擔(dān)保抵押物繞圈子，永遠(yuǎn)走不出缺乏擔(dān)保抵押物的怪圈。在這種情況下，要發(fā)揮機構(gòu)距離客戶近的優(yōu)勢，發(fā)揮信息成本低的優(yōu)勢，開發(fā)以信用貸款，產(chǎn)業(yè)鏈貸款，聯(lián)保貸款等為主的農(nóng)村信用貸款。第三，新技術(shù)的采納和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有助于提高農(nóng)村金融機構(gòu)防控風(fēng)險的能力，農(nóng)村金融機構(gòu)要補上新技術(shù)應(yīng)用這個短板。但也應(yīng)清楚，新技術(shù)并沒有改變農(nóng)村金融自身的規(guī)律，新技術(shù)的采納必須有助于降低信息不對稱，降低信息收集成本，降低交易費用。
另外，有個問題我們應(yīng)當(dāng)注意，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興是天職，是本業(yè)，也是機構(gòu)賴以存在的基礎(chǔ)。加大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度，要尊重金融的規(guī)律，尊重市場的規(guī)律，任何違背金融規(guī)律的行為都將違背金融的初衷，任何違背市場的行為也必將受到市場的懲罰。因此，不可搞運動式的放貸，不能為了完成任務(wù)，不顧自身能力的限制，降低風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，盲目放貸。運動式放貸，不遵守市場規(guī)則的放貸，必然給金融機構(gòu)帶來損失，最終是降低金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。要處理好服務(wù)完成硬任務(wù)與機構(gòu)自身能力的關(guān)系。一些地方政府為了實現(xiàn)自身的目標(biāo)，盲目干預(yù)農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營，最終給機構(gòu)造成損失，這方面教訓(xùn)是慘痛的。農(nóng)村金融機構(gòu)不會從“運動式”放貸中獲益，短期來說造成虧損，長期來看，影響農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
