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建設社會主義新農村，必須堅持以發(fā)展農村經(jīng)濟為重點，以農民增收為核心。發(fā)展農村經(jīng)濟，加快新農村建設，實現(xiàn)農民增收，都離不開農村金融支持。農村貸款利率而目前農村信貸服務存在以下三大弊端：
一是金融服務與農民貸款需求不相適應。銀行、信用社貸款在農村家庭借入款項中所占比例較小，農村經(jīng)濟發(fā)展的資金缺口較大。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國兩億多農戶中，60%的農戶貸款得到滿足，約有8000萬農戶缺少貸款幫助。主要是因為農業(yè)發(fā)展銀行連續(xù)幾年將99%的貸款支持糧油、棉花貸款，對缺少資金的中小農戶幫助較少。農業(yè)銀行作為國家留辦農村業(yè)務的國有商業(yè)銀行，其責任應是扶持農村經(jīng)濟發(fā)展，但事實上農業(yè)銀行在農村的業(yè)務正在逐步縮小，為“三農”服務的功能弱化。農村信用社成為農村經(jīng)濟發(fā)展的主要籌資渠道，貸款成本高，難以滿足農村經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求。
二是追求金融自身經(jīng)濟效益與降低農業(yè)貸款利息相悖。一方面，雖然正規(guī)金融機構執(zhí)行國家統(tǒng)一的貸款利率標準，但一般農民難以獲得其貸款。市場化利率的抑制，等于剝奪了普通農戶通過市場獲得資金的權利。雖然國家強調農行 農業(yè)發(fā)展行和郵政儲蓄給農民貸款，可沒有輻射到鄉(xiāng)、村的機構，開展不了下面業(yè)務，還是一句空話。另一方面，商業(yè)性銀行為了追求利潤最大化，規(guī)避風險，一般均不愿意貸給中小農戶，普遍存在“惜貸”。可利用的信用社貸款利息高達一分多。應當指出，從世界上看，沒有一個國家對農民貸款利息高的？何況黨中央、國務院為了減輕農民負擔，增加農民收入，取消了沿用幾千年的農業(yè)稅，為什么農民貸款的利率還居高不下呢？其根源在于銀行商業(yè)化經(jīng)營與國家惠農政策未能結合，體制與機制未能統(tǒng)一。
三是貸款條件與抵押擔保能力相制約。農民取得銀行貸款，需具有擔保能力，提供抵押手續(xù)。而農戶的主要資產(chǎn)是土地、房屋、農機具，按照現(xiàn)有的金融業(yè)擔保法規(guī)定，農民的房屋、農機具和經(jīng)營的土地不能作為抵押品。由于銀行貸款條件嚴格，而農戶的抵押擔保能力不足，使許多農戶發(fā)展生產(chǎn)所需貸款難以解決。有資料證實，能滿足貸款需求的農戶只有20%。
為了促進農村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農民增收致富，提出如下建議：
一、調整商業(yè)銀行信貸政策和貸款審批辦法，規(guī)定縣級商業(yè)銀行吸納存款的一定比例用于本地農村經(jīng)濟發(fā)展貸款。農發(fā)行和農行要把“三農”貸款作為重中之重，認真履行支農惠農職責。
二、拓展農村信用社融資渠道，增加儲蓄服務網(wǎng)點，改進吸儲、放貸辦法，重塑農民自己銀行的形象。
三、改進農民貸款抵押擔保措施，可用農戶土地承包經(jīng)營證、林權證作為抵押手續(xù)，辦理生產(chǎn)經(jīng)營貸款。
四、采取堅決措施，降低農民貸款利息，由中央財政對農村信用社實行利差禰補。信用社給農民貸款高于國有銀行的利息，全由國家直接給信用社補貼，農民貸款享受和國有銀行同等利率。全國每年也就幾百億補貼，體現(xiàn)中央直接惠農和落實多予少取的精神。真正做到農民貸款有渠道，用錢有保障，利息付得起，促進農村經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧。
