談?wù)撘粋€行業(yè)的未來，如同一種占卜，但預(yù)測不能光是一種忽悠。當(dāng)一批人在一起討論問題時，預(yù)測或者說忽悠就會成為一種價值。
談?wù)撐磥?，是一種藝術(shù)性的語言。比如我們會經(jīng)常說，某某人、某個企業(yè)沒有未來，這只是一種藝術(shù)化的語言，不管你知與不知，未來都在那里。沒有未來，意味著死去，那只是極端的事情。
當(dāng)前的中國金融業(yè)正在洗牌。尤其是中國的銀行業(yè)面臨著前所未有的壓力，還有各種口誅筆伐相伴，作為一個壟斷度較高的行業(yè)，在他走向市場化開放的時候，國人并沒有給予更多的鼓勵。過去，銀行利潤較高，國人罵聲一片，當(dāng)銀行的盈利走向常態(tài)化的時候，罵聲更高。
這種對金融業(yè)的對立心態(tài)折射的是對金融服務(wù)的詬病。
作為農(nóng)村走出來的一代，我覺得農(nóng)村更是金融服務(wù)匱乏的災(zāi)區(qū)，與農(nóng)村比起來，目前對金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的種種發(fā)聲更像是無病呻吟。
談未來，農(nóng)村是中國的未來
談?wù)撝袊默F(xiàn)代化，城市里鱗次櫛比的大樓沒有意義。從任何一個中心城市，以50公里的距離放射，都會看到繁榮都市和落后農(nóng)村的差距，這就是中國距離現(xiàn)代化的路程。實現(xiàn)中國的現(xiàn)代化，關(guān)鍵在農(nóng)村。
當(dāng)前，中國的農(nóng)村，嚴(yán)格的說，也就是縣域的概念，有2070個縣（市），他們占國土面積的95%，聚集著近3/4的人口?？h域的生活狀態(tài)就是中國的國情現(xiàn)實。
中國的城市尤其是大中城市，生活水準(zhǔn)差不多已和國際接軌，從增長的潛力和發(fā)展速度上看正在放緩，他們對下一步推進中國現(xiàn)代化的貢獻值總體上有限。
當(dāng)前中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型壓力重重，出口和投資都增長乏力。解決經(jīng)濟發(fā)展，擴大內(nèi)需是關(guān)鍵。內(nèi)需的關(guān)鍵，是提高農(nóng)村購買力。
縣域經(jīng)濟吸納了65%的農(nóng)村勞動力，他們是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展成敗，一定程度上取決于他們的收入預(yù)期。
城鄉(xiāng)差距，就是中國經(jīng)濟發(fā)展的潛力，致力于填平城鄉(xiāng)鴻溝，是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的突破口。
談發(fā)展，資本是第一驅(qū)動力
農(nóng)村的發(fā)展落后，根本原因就是缺少資本。基礎(chǔ)設(shè)施落后，需要錢；產(chǎn)業(yè)突破，需要錢；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要錢；因為農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和農(nóng)村生產(chǎn)要素流動困難等原因，農(nóng)村難以引進投資，或者面臨著更高的資金成本。農(nóng)村的發(fā)展，根子上還是在于缺錢。
資本的力量確實強大。在城市，我們處處可以感受資本的威力。無論是舊城拆遷還是城市改造，只要資金到位，亂墳崗子就能變成別墅區(qū)，垃圾填埋場就能變身休閑公園，改變就在一瞬間。因為有利益驅(qū)動，因為有金融支持，發(fā)展在城市似乎很容易。
農(nóng)村不一樣，一是因為農(nóng)村的投資回報可能不如城市那樣立竿見影；二是農(nóng)村難以得到有效的金融支持；三是農(nóng)村是一個分散的并未完全市場化的地區(qū)，生產(chǎn)要素不能像城市一樣自由流動。
一個比較有趣現(xiàn)象是，一方面大量的投資者期望找到合適的項目，一方面是農(nóng)村里的發(fā)展需要大量的資金投入，因為信息、體制、市場、觀念等原因，供需不對稱的問題長期沒有實質(zhì)性的解決。
大量的資金寧愿在資本市場做局空轉(zhuǎn)，也不愿意向農(nóng)村的實體經(jīng)濟邁進，除了資本的逐利本性之外，更重要的是城市資本流向農(nóng)村的金融之路還沒有修好。
談變革，農(nóng)村金融之憂
近年來，從政府到金融界，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的認(rèn)識都在逐步提升。農(nóng)村金融市場一度呈現(xiàn)出繁榮景象，不僅現(xiàn)有的金融機構(gòu)開始擴張，就連早年放棄農(nóng)村市場的國有大型銀行也卷土重來，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村迅速滲透，農(nóng)村電商無處不在，村鎮(zhèn)銀行也經(jīng)歷了雨后春筍般的爆發(fā)增長。
金融機構(gòu)普遍把農(nóng)村當(dāng)成藍海，當(dāng)成了新的利潤增長點。金融機構(gòu)下鄉(xiāng)，并不單是在履行社會義務(wù)，皆是為利而來，城市的日子不好過了，也想來農(nóng)村分一杯羹。
金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，還多了理財、基金、保險、貴金屬、代收費等中間業(yè)務(wù)，農(nóng)民們確實享受到了金融服務(wù)的便利。因為農(nóng)民收入水平提高了，農(nóng)民有了錢，銀行是愿意為農(nóng)民服務(wù)的，“嫌貧愛富”是銀行一直的行為準(zhǔn)則。
關(guān)于農(nóng)村的金融數(shù)據(jù)很多，有喜有憂，總體上，農(nóng)村金融抑制的狀況正在改變。但農(nóng)村金融的基本形態(tài)沒有變，抽水的多，放水的少。
在縣域內(nèi)，農(nóng)村的資金向縣城流動，跳出縣域，縣域的錢流向城市的多。
這樣不是金融機構(gòu)的錯，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差異，不在于銀行對有錢人的服務(wù)，而在于銀行對缺錢人的支持。有錢人，在城里和鄉(xiāng)下都能得到銀行良好的服務(wù)，甚至在鄉(xiāng)下也能便利的炒股，不同的是金融支持仍然很難。農(nóng)民要想得到銀行的貸款，并沒有拿得出手的抵押物，這對銀行和農(nóng)戶都是難題，這也是農(nóng)村高利貸仍然頗有市場的一個重要原因。
如果銀行開成了當(dāng)鋪，那農(nóng)村再多的銀行又有什么用呢，農(nóng)村的發(fā)展還是解決不了資金匱乏的問題，甚至更多的金融機構(gòu)變成了抽水機，農(nóng)村資金只能更加匱乏。
對電商來說，農(nóng)村是藍海，搞活了農(nóng)村市場，擴大了農(nóng)村內(nèi)需，但如果解決不了發(fā)展的問題，這種消費能力也是難以持續(xù)的。
目前的金融繁榮，離解決農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展還很遠。
改變農(nóng)村，從把農(nóng)民組織起來開始
目前的農(nóng)村面臨的不僅是經(jīng)濟問題，更主要的是治理危機。一些地方，大量的打工者外出，村子空心化，土地撂荒，老人和小孩成為村子的常住居民，村級組織渙散，經(jīng)濟凋敝。這種狀況，遑論什么農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呢？
作為一個農(nóng)民的后代，對農(nóng)村這種資源的荒廢，我非常痛心。但從經(jīng)濟學(xué)角度來解釋，從人性的角度來解釋，這又是規(guī)律使然。當(dāng)社會的一切都以經(jīng)濟價值作為衡量標(biāo)準(zhǔn)時，當(dāng)然是什么掙錢干什么，打工比種地強，所以人們寧愿選擇背井離鄉(xiāng)和親人分離也要去他鄉(xiāng)吃苦，種地本身已經(jīng)沒有過高的剩余價值，荒蕪也就成了農(nóng)民的選擇。
所以，任何人不能占據(jù)道義的高點指責(zé)農(nóng)民的短視。
長年的工農(nóng)“剪刀差”扼殺了農(nóng)村經(jīng)濟的活力，“分田到戶”在解決農(nóng)民的肚子之后，經(jīng)濟貢獻值就在逐步衰減，就逐步失去了對農(nóng)民的吸引力，個別的農(nóng)民，寧愿在城市里乞討，也不愿回鄉(xiāng)種地，骨子里是他們對錢物的向往。追逐財富，并沒有錯。
可怕的是農(nóng)村正在無序化，農(nóng)民們正在成為盲流。他們面臨的問題越來越多，年老后的返鄉(xiāng)，醫(yī)保、養(yǎng)老，婚姻、家庭、倫理，還有各種發(fā)展問題。
其實，現(xiàn)在的農(nóng)村，是拿著金飯碗在討飯，大量的資源閑置，大量的財富無法變現(xiàn)。
解決這些問題，就是重新把農(nóng)民組織起來。運用經(jīng)濟手段，讓農(nóng)民覺得家鄉(xiāng)可以生活得更好，那樣，誰還愿意別離家人去闖他鄉(xiāng)呢？
選擇的權(quán)利在農(nóng)民，政府的責(zé)任和義務(wù)是構(gòu)筑農(nóng)民選擇的平臺。有條件的農(nóng)民讓他進城，愿意留下來的讓他們新生。愿意下鄉(xiāng)的城里人盡可以讓他們來。
歷史地看，一家一戶難以解決不了農(nóng)村的發(fā)展問題。農(nóng)村的發(fā)展，既需要社會組織，也需要經(jīng)濟組織。需要將分散的農(nóng)戶資源整合起來，并與城市資本結(jié)合在一起，讓農(nóng)村資源可以自由流動，可以市場化變現(xiàn)，這樣，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化就有了基礎(chǔ)。
可以暢想的農(nóng)村金融未來
農(nóng)村金融要發(fā)展，首先要解決農(nóng)村經(jīng)濟空心化的問題。解決農(nóng)村的問題，需要跳出農(nóng)村思維。
農(nóng)民不種地，農(nóng)民不愿意做產(chǎn)業(yè)化，那就讓專業(yè)的組織來做，通過資本運作，引進資金，引進人才，通過資本的力量改變農(nóng)村的現(xiàn)狀。
政府的作為應(yīng)該是建立各種合作社、各種經(jīng)濟組織將農(nóng)民手中的資源向?qū)I(yè)人士手中集中，向涉農(nóng)企業(yè)集中，解決規(guī)?；膯栴}，解決找不到經(jīng)濟出路的問題，解決沒有產(chǎn)業(yè)支柱的問題，使農(nóng)民歸屬到經(jīng)濟組織之中。
農(nóng)村宅基地、農(nóng)民住房和土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)正在試點，終極目標(biāo)一定是農(nóng)村各種資源要素的自由變現(xiàn)。對農(nóng)民來說，這就是原始資本，用之入股可以坐收其成，用之變現(xiàn)，可以拿到資金，事實上是農(nóng)民的解放。于國于民則是盤活了資源，這是多贏的格局。
農(nóng)村建立起自由流動的市場，有了完善的產(chǎn)權(quán)交易登記體系，就有了向城市靠近的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融也有有了同城市并軌的基礎(chǔ)。
未來的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是這樣的。金融支持的主體應(yīng)該是各類農(nóng)村經(jīng)濟組織，可以完成從農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生產(chǎn)資料、農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、旅游業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工流通、農(nóng)機具到農(nóng)村社會體系建設(shè)包括醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列經(jīng)濟活動的全面支持，滲透到農(nóng)村經(jīng)濟社會生活的方方面面。
對農(nóng)民個體的金融支持將會是住房、購車、消費貸款等領(lǐng)域，主要是提高生活品質(zhì)，也包括對自主創(chuàng)業(yè)的支持。
將來的農(nóng)村金融市場是比城市更加繁榮的市場，農(nóng)民有土地、有房屋，有林產(chǎn)，還有農(nóng)村經(jīng)濟組織的股權(quán)，他們理當(dāng)?shù)玫礁油晟频慕鹑诜?wù)。
可以暢想的是，農(nóng)村因為基礎(chǔ)設(shè)施和人口原因的限制，農(nóng)村的金融創(chuàng)新將更加廣闊。將來一鄉(xiāng)鎮(zhèn)一網(wǎng)點的金融機構(gòu)，應(yīng)該是多平臺的金融超市，不管是郵儲銀行，還是農(nóng)商銀行，抑或村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該是進一家門，辦所有的事情，不僅是銀行業(yè)務(wù)的通存通兌，也應(yīng)該是所有金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，銀行、證券、保險、各種互聯(lián)網(wǎng)金融載體包括電商業(yè)務(wù)都可以一站式辦理，混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)將最先在農(nóng)村實現(xiàn)。農(nóng)村的金融網(wǎng)點，將是一體化的金融終端。在農(nóng)村市場，合作要遠遠超越競爭。
又一個逆轉(zhuǎn)，將是城市和農(nóng)村生活水準(zhǔn)的看齊。隨著互聯(lián)網(wǎng)的搭建，城市和農(nóng)村已經(jīng)沒有了時空距離，很多行業(yè)可以棄城入鄉(xiāng)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，既可以降低成本，又可以享受到交通、空氣、環(huán)境等城里沒有的優(yōu)勢，鄉(xiāng)下，將來會逐步成為高品質(zhì)的組織和高品質(zhì)的人群的聚集地。
如同圍城，農(nóng)村之變，有著堅實的情感基礎(chǔ)。城里人向往有一片莊園，做一個農(nóng)夫；鄉(xiāng)下人人憧憬著高樓大廈，期盼融入奔走的人流；城里的人想出去，鄉(xiāng)下的人要進來，拆除城鄉(xiāng)的籬笆，讓城鄉(xiāng)自由的流動，這就是現(xiàn)代化的通途。
農(nóng)村金融的未來，則是城鄉(xiāng)通開的橋梁。
巖源/文
