1 ? 農村小額貸款

1.1 ? 農村小額貸款政策

在當?shù)匦庞蒙缃ㄓ修r戶經濟檔案。所謂農戶經濟檔案就是對當?shù)剞r戶建位一個經濟上、家庭上、收入上情況的基本情況。進行評份授信后，采取信用的方式發(fā)放信用貸款，不需要抵押。

發(fā)放的貸款中要求提供擔保人的話，是農村信用社信貸員為了更好的防控風險，了解客戶，為了更好的方便收貸等原因。

如擔保人在外地或不在本地區(qū)，哪便不可以，當然不符合擔保的條件，從找一個人來擔保就行了。

1.2 ? 農村小額貸款怎么貸

以郵儲銀行小額貸款為例，郵儲銀行小額貸款品種有農戶聯(lián)保貸款、農戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款四種。

農戶貸款指向農戶發(fā)放用于滿足其農業(yè)種養(yǎng)殖或生產經營的短期貸款，由滿足條件（有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入）的自然人提供保證，即農戶保證貸款；也可以由3至5戶同等條件的農戶組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任，即農戶聯(lián)保貸款。商戶貸款指向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產經營或臨時資金周轉需要的短期貸款，由滿足條件的自然人提供保證，即商戶保證貸款；也可以由3戶同等條件的微小企業(yè)主組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任，即商戶聯(lián)保貸款。

農戶保證貸款和農戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位，最短為1個月，最長為12個月。還款方式有一次性還本付息法、等額本息還款法、階段性等額本息還款法等多種方式可供選擇。

1.3 ? 農村小額貸款條件

農村小額貸款條件是什么？農村小額貸款有哪些要求？借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下貸款條件：

1、有按期還本付息的能力。原應付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償?shù)模呀涀髁速J款人認可的償還計劃；

2、除自然人和不須經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應經過工商部門辦理年檢手續(xù)；

3、農村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內保留有一定數(shù)額的支付保證金；自愿接受貸款社的信貸及結算的監(jiān)督檢查，能夠保證定期向貸款社報送經營計劃和相關業(yè)務、財務報表；

4、申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款保證人必須是在農村信用社開設存款賬戶并具備良好的經濟效益和資信度的企業(yè)或經濟實體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規(guī)規(guī)定，原則上應以不動產(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。

5、農村借款人的資產負債率不得高于70%。

6、申請固定資產、房地產等項目貸款的，借款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規(guī)定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。

7、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50%；

8、農村借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。

2 ? 農村小額貸款怎么貸

農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策
目前，我國社會經濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產方式的基本特點是規(guī)模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。

農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。

目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發(fā)展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。

在市場經濟條件下，規(guī)模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發(fā)放的不抵押、擔保的貸款。

對策：

這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關文件要求，結合各自地區(qū)實際，加以解決規(guī)范，使農戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發(fā)揮。

2.1 ? 農村信用社小額貸款利息

小額貸款企業(yè)實行市場化利率，資金的價格由市場資金供應量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率。農村信用社貸款和銀行貸款的利息算法時一樣的，首先，計算公式為：貸款利息=貸款本金*貸款時間*貸款利率。常用為年利率，月利率和日利率是為減少數(shù)字大小而定，實際利息是一樣的。

農村信用社貸款利息是怎么計算的？農村信用社小額貸款利息和一般房貸有何區(qū)別？

如果貸款金額是5000，要計算小額貸款利息的話，首先要知道貸款利率是多少。做一個假定，按基準利率來看，一年期6.00%計算，貸款額度5000元，月還款430.33元，支付利息163.99元，總還款5163.99元。所以你要告訴貸款利率是多少就可計算小額貸款利息是多少了。

目前，我國對存貸款利率仍實行嚴格的國家控制，人民幣存款利率完全由國家制定，而商業(yè)銀行和信用社的貸款利率也只能在規(guī)定的幅度內浮動。

小額貸款企業(yè)允許實行較高的利率水平，最高為人民銀行公布的同期同檔次貸款利率的4倍，其貸款利率比商業(yè)銀行和農村信用社有所提高。